随着市场经济的快速发展，城市成为了财富汇聚与循环的结点，人才的引进、资本的积累造就了城市的优越感。城市就像一个潘多拉宝盒一样，充满着诱惑。越来越多的个体工商户、自由职业者（以下简称个体户）来城市务工，大量农村剩余劳动力涌入城市，住房成为了其发展、安定生活最紧迫的问题。房子作为构建幸福生活的重要基础，不仅是商品经济流通的重要依靠，更是由房子所产生的交通、教育、医疗、治安、学区以及未来城镇规划等共同提供的综合服务体。综观全国，共有3亿个体户，这些个体户构成了我国生产力的重要组成部分。如何通过自己以及家庭的努力留在城市生活，是他们最迫切想解决的“城市梦”。能够在城市里拥有一套属于其自己的个人住房，可能是其一辈子奋斗的目标，如何让这部分人也享受住房公积金的福利，是公积金制度新的经济形势下努力的方向。

2005年住建部发布《关于租房公积金管理若干具体问题指导意见》（以下简称意见）中提到：“有条件的地方，城镇单位聘用进城务工人员，单位和职工可缴存住房公积金；城镇个体工商户、自由职业者人员可申请缴存住房公积金”。《意见》的宗旨是好的，但是落到实处，十多年农民工缴存住房公积金蹒跚不前、举步维艰的局面应该有所打破。益阳市住房公积金管理中心积极响应住建部的号召，2015年2月1日，全面放开个体户的贷款政策，只要按政策规定缴存住房公积金，均可享受住房公积金贷款。政策一放开，就立即得到广大个体户的积极响应。积极拉动了整个益阳的贷款消费市场，对房产去库存起到了非常重要的推动作用。截至2016年12月28日，益阳市住房公积金管理中心全年共发放贷款8903笔，贷款金额19.24亿元，其中个体户贷款5024笔，贷款金额10.84亿元，笔数、金额占比分别为56.43%、56.34%；沅江管理部全年共发放贷款1515笔，贷款金额3.14亿元，其中个体户贷款947笔，贷款金额1.99亿元，笔数、金额占比分别为62.51%、63.38%。不管是从全益阳市，还是其辖区的沅江市，可以看出个体户贷款成为了2016年整个公积金贷款的主力军，为带动益阳市贷款市场，盘活房地产发挥了关键性作用。

一、放宽贷款政策，开通个体户即缴即贷。

由于个体户流动性大、不固定的特性，无法像有单位上班的人员拥有完善的生活保障体系。当怀揣的创业赚来的钱来购房，付完首付以后所剩的钱不多，又不能像缴存公积金者在购房后提取部分公积金以缓燃眉之急，商业贷款高额的贷款利息又难以承受，种种困难摆在他们面前，让购房之路变得异常崎岖。公积金作为一项惠民、利民、便民的政策性制度，应该为这部分人扫清障碍、提供帮助。

益阳市住房公积金管理中心充分贯彻陈政高部长提出的“用足用好住房公积金”理念，制定了专门针对个体户即缴即贷的政策。考虑到个体户在经济收入不稳定、缴存相对于分散等方面的原因，益阳中心要求：在益行政区域购房的个体户，只需缴纳一年的住房公积金（按当年度最低缴存额起算），并自愿冻结6个月的还款额（在贷款人不能偿还贷款或者一次性还清贷款时候冲抵贷款），现变更为只需冻结10000元，即可申请公积金贷款。

二、制定贷款营销奖励政策，扩大公积金的影响力。

为进一步加大贷款营销力度，做大做强公积金贷款市场，扩容公积金贷款的市场占比。益阳市公积金管理中心对全市营销楼盘制定了2016年贷款营销奖励政策，鼓励贷款营销人员加大对公积金贷款政策的宣传。实施对象：签约楼盘营销人员，即营销签约楼盘贷款（期房和现房）的人员。实施时间：2016年1月1日至2016年12月31日。实施标准：每向新开户的个体户营销一笔住房公积金组合贷款，对营销人员给予每笔100元的奖励；每营销一笔纯住房公积金贷款，对营销人员给予每笔80元的奖励。

在营销奖励的带动下，营销人员在向购房者推荐贷款方式的时候普遍会首推公积金贷款。原因有四：一是奖励政策的直接拉动了销售人员的积极性，促使其热情的向各购房者宣传、解读公积金最新贷款政策；二是购房者对公积金低利率的刚性需求，公积金贷款相对于商业贷款，利息差额比较大，购房者大多愿意选择公积金贷款；三是公积金中心的综合柜员定期会到楼盘进行政策解答，现场为营销人员与购房者对公积金贷款政策的不了解进行答疑解惑，让更多的购房者知晓并选择公积金贷款；四是公积金贷款手续简便，放款速度快，符合开发商资金快速回笼的要求。

三、如何正确区别对待、从严管理个体户贷款。

明晰职责，确保缴纳公积金的个体户权利、义务之间的对等。对于开放即缴即贷政策所带来的问题和担心就是对贷款资金的压力以及个体户以缴存较少的公积金获得与其他正常缴存公积金的职工同等的贷款额度，在享受相同政策优惠后却履行相对较少的义务。如何解决、平衡这一问题，关键点还是在于管理。必须对个体户要求在履行了对应的义务后才能享受公积金贷款政策的优惠。益阳中心为解决此难题，制定了《益阳市自由职业者、个体工商户贷款协议》、《益阳市灵活就业人员承诺书》，将个体户缴存的权利与义务用协议的方式加以明确，另外还新增了贷后不还的惩罚方式，督促个体户按时还款。

益阳中心紧紧把握住房公积金制度的宗旨，准确把握其作为一项改善民生居住条件、与建设城市紧密联系的重要制度，是加快城乡一体化，缩小城乡之间差距的重要纽带。因地制宜，制定政策，不忘初心，为民谋利，用足用好住房公积金。