众所周知，住房公积金贷款是惠及广大缴存干部职工的一项政策，自机构上收以来，石门县累计发放个人贷款4.9亿元，惠及了全县近5000名干部职工。然而，不可否认的是，巨大的贷款额背后也存在着一些贷款回收的风险，这些风险包括逾期拖欠风险和无法收回的风险。

据综合情况分析，主要存在以下几个引发风险的因素：

（一）借款人个人或家庭出现变故。“天有不测风云，人有旦夕祸福”，偿还公积金贷款通常是一个家庭共同的责任，一旦家庭出现变故，便造成经济能力严重下降，从而造成回收风险。例如马某因经济问题入狱，而其妻一人根本无法背负高额的债务。另外，房产的所有权一般涉及夫妻双方，夫妻关系不合，财产纠纷问题拖延迟迟不解决也是造成贷款回收的一个原因。

（二）宏观环境的影响。在居民人均收入水平增幅较小的情况下，人们生活成本不断增加、子女教育成本不断加大，因而手头流动资金有限。为维持正常的生活，借款人往往会首先满足基本生活，而忽视贷款的按时归还。

（三）交通不便、银行网店有限。就本县的特殊实际情况来看，地域条件限制大，许多乡镇离县城较远，有的往返需要长达一天的时间，而许多干部职工又因职责所在，无法随时请假来县城办理还款，因而无法及时还款。所以交通不便、银行网点有限是造成借款人不及时还款的又一原因。

（四）诚信意识薄弱。拖欠贷款的人往往认为逾期记录对自身并不会造成不良影响，况且自己今后也无需贷款，目光短浅、诚信意识差是其通病。

贷款逾期率为零是我们追求的目标，那么我们该如何来降低和防控这些风险呢？

（一）做好贷前调查。考察还款能力，核定合理的贷款金额、年限，确保借款人在保障生活的同时有足够的还款能力。明确其贷款用途，是否是真正用于自己购买住房、减轻购房压力，而不是用于其他正当或不正当事情上。

（二）增强诚信意识。对有不良记录的人绝不心软，坚决不予贷款。同时宣传诚信，呼吁广大干部职工提高诚信意识，构建和谐的贷款环境。

（三）筑牢风险防火墙。要求借款人提供一至两个联系人，以便我们通过联系人来对其进行全方位的了解，例如家庭成员情况、债务情况、工作收入状况、诚信状况等，以此确保借款人符合公积金贷款的条件，增加一道牢固的防火墙。另外，在催收不力时，可以请求联系给予支持，帮忙催收，降低贷款无法按时回收的风险。

（四）完善催收制度。根据逾期期数的长短确定几种切实可行的催收方式：一是短信催收，对于发生逾期1期的，给借款人发送催收短信。二是电话催收，发生逾期2期的，打电话给借款人提示其还款并告之其逾期的严重性。三是实地催收，发生逾期3期及以上的我们通常会到借款人单位找其本人、联系人及其相关领导，并请求联系人、单位给予支持。对长期拖欠者，采取法律途径解决，以保证贷款及时足额收回。

贷款回收是一项长期的任务，我们必须创新方法、理清思路、严格管理，有效防范贷款回收风险。