住房公积金管理工作是一项系统的管理工程，在这个系统工程中，对一些操作细节的严谨性要求很高，稍有疏忽，就会造成损失。特别是在住房公积金个人贷款方面，存在着一定的风险考验，主要表现在以下五个方面：

    一是在申请贷款材料审核过程中，因申请贷款人信息不真实可能带来的风险。主要是个人身份信息、个人征信、购房合同发票、住房公积金缴存记录、个人收入情况、家庭婚姻状况及家庭现有住房套数等方面的信息容易失真。

    二是在贷款审批过程中，因相关审核流程不健全或不到位可能带来的风险。主要是在经办人员初审、管理部分管负责人复审、委贷科审核与中心分管领导审批等环节容易出现纰漏。

    三是在贷款资金发放过程中，因相关环节未履行或履行不到位可能带来的风险。主要是在担保及抵押物真实性、财务三级审核、贷款账户设立规范、与委托银行签订合同的到位情况等方面不严谨而容易出现问题。

    四是在贷款档案管理过程中，因相关步骤未按流程进行可能带来的风险。主要是在贷款档案归档移交的及时性、抵押权证移交的及时性、档案管理的规范性、提前还贷的规范性与撤销抵押的规范性等方面不严格而容易引发问题。

    五是在贷后管理过程中，因部分职能未按时履行可能带来的风险。主要是在逾期及时提醒、超逾期上门催收、启动法律手段追欠、启动核销程序的规范性审查、利用个人公积金账户余额抵押、贷款手续的完备性复核等方面抓得不实而容易引发的问题。

实践证明，形成以上这些风险，一般来说既有制度方面的原因，同时也有技术层面的原因，因此，要有效防控这些风险，就必须深化制度规范，发挥科技效力，运用科技手段弥补制度运行过程中的漏洞，坚持两手抓、两不误。

    一、重视制度保障，建立管理监督长效机制

    一是要建立信息披露制度，强化群众监督机制。要充分利用市政府政务公开平台、公积金子网站系统深入推进电子政务建设与应用，做到信息公开，定期披露公积金贷款管理运行情况。通过新闻媒体发布债权催收公告，公告的主要内容要陈述借款人逾期危害，列出逾期人员基本情况，告知逾期借款人员公告后仍不还款的,中心将采取司法程序予以催收。对降低贷款逾期风险起到有效促进作用。

    二是要坚持年度审计制度，强化审计监督机制。每年都要开展内部审计工作，并请财政部门、审计部门进行外部专项审计。审计的重点内容之一就是住房公积金个人贷款的管理，包括违规放贷情况、抵押物的真实性、借款人的还贷能力、超龄超额贷款问题等。多年的实践证明，常德市住房公积金个人贷款逾期率之所以长期保持较低状态，资金能安全运行，管理规范，未发生挤占挪用和其他违规投资问题，关键在于加强了审计监督。

    三是要坚持内部稽核制度，强化内部监控机制。要通过强化事前、事中、事后的监督稽核，使稽核工作做到“全程参与”、“日常监督”。稽核工作应当确定三项硬指标：对大额资金的审核面达到100%，无稽核科人员签字，不能调度和支取大额资金；对会计工作的审核面达到50%以上，从日常工作中查找问题；对其余业务的审核面达到30%以上，还要对直属管理部、区县（市）管理部各项业务分别采取每天安排2小时抽查的方式进行事中稽核。形成自我约束、自我预警、相互监督、防控风险的内部监控机制。

    四是要坚持重大事项备案和合规性审查。近年来，常德市人民政府出台的《常德市住房公积金委托贷款管理办法》、《常德市住房公积金提取还贷试行办法》等，均在出台前上报了省监管办备案，并报市政府法制办进行审核，再提交管委会研究通过，这样就保证了制度的严谨性、科学性、针对性和有效操作性，在一定程度上防止制度漏洞产生，有效防范相关风险。

    五是要深化和完善干部交流和轮岗制度。住房公积金管理中心二层骨干正职在同一职位任职满五年，必须交流；副职在同一职位任职满八年，原则上交流。实践证明，干部在同一个部门工作时间长了，容易被“当局者迷”，往往凭经验办事，在工作目标、思路等问题上形成僵化的思维定势，时间越长，对事业发展的限制越多；同时，如果在一个岗位任职过久，老干部、老同事、老部下、熟人、朋友过多，碍于情面，会在贷款额度、贷款年龄、借款人信用状况等方面对熟人、朋友“网开一面”，产生执行制度过程的漏洞和风险。实行干部定期交流和轮岗，可以一定程度上避免这样的风险产生。

    六是要切实规范业务管理，防范风险发生。首先，要加强贷款业务操作防范。要通过规范工作流程、对不相容岗位进行分设，根据岗位设置、业务流程和审批环节，认真排查在贷款材料审核、贷款审批、贷款资金发放、档案管理及贷后追踪等方面的风险点，依据廉政风险轻重程度确定三个风险等级。A级为易发风险点，B级为有苗头的风险点，C级为可能转化成苗头的风险点。在查找风险点和进行风险评估后，成立与风险点相对应的规章制度，制定科学的贷款业务流程，流程图的每一个环节都要清晰明了，环环相扣，并明确 “责任单位”、“责任人”和“岗位廉政风险等级”，将每个环节的风险防控责任明确到单位和个人，以增强风险防控能力。要开展住房公积金贷款窗口、委托银行、市房管局产权处、担保公司等部门共同办公的贷款“一站式”服务，市民办理住房公积金贷款可在服务大厅完成贷款申请资料提交、房产信息查询、评估、房产抵押、抵押撤销、担保、银行划账等全部手续。这样可以降低贷款职工的成本，省去职工来回奔波办手续的时间与费用，也可使我市住房公积金个人贷款平台更加规范完善，防范风险能力更强。其次，要加强日常财务管理。住房公积金个人贷款资金的发放，重点环节在财务工作，在财务制度落实上要做到 “三及时”、“四严格”。“三及时”就是及时核对归集余额、及时核对银行账户余额、及时核对贷款余额，降低资金风险。“四严格”就是严格U盾管理、严格权限分工、严格财务印鉴管理、严格事前审批。这样有助于我市住房公积金财务管理规范、安全，实现资金管理“零风险”。

    二、依托现代科技支撑，实现制度执行刚性约束

制度把住房公积金个人贷款的具体事务进行了规范，但目前在制度的执行上仍留有不少薄弱环节。因此还要运用科技的力量尤其是信息技术的力量，对制度的执行进行流程化改造，实现制度的固化。将有关制度演化为工作流程、固化到系统程序，并在网上实现公开，确保权力运行“大小在界、公开透明、网上留痕、全程受控”，以科技防止制度变形，提高制度建设的科学性、有效性，增强制度执行力，系统性地建立起一套干部保护的制度，有效降低廉政风险。

    一是要利用信息技术加强内部管理和监控，防范人为的贷款业务操作风险。要不断加强信息化建设资金的投入，利用信息化技术通过软件设置、权限分工、对相关岗位登录单位信息化系统权限进行设置、采用个人单点认证系统登录单位网站等举措，来防范超越权限、窜岗、代岗等人为操作的风险。近些年，常德市住房公积金管理中心在这方面进行探索，走出了一条成功路子。第一是在软件中锁定贷款条件，明确借款人连续按月缴存公积金6个月以上，贷款用途是购买、建造、大修自住住房。第二是在软件中锁定贷款的金额和期限，明确第一套房贷总房价的70%，第二套房贷总房价的50%，第三套房不予贷款。贷款金额最高不超过40万，贷款期限最长不超过30年，且还款截止日期不能超过借款人法定退休年龄。第三是在软件中锁定借款人和配偶个人的征信记录，明确借款人及配偶信用账户状态正常，最近24个月透支逾期不能超过12次，借款人及配偶当前贷款逾期次数不能超过3期，个人贷款累计逾期不能超过12期或最高逾期不能超过6期。通过在贷款软件中设置诸多的功能和贷款条件，对不符合条件的贷款户，系统将不予受理，避免了人为操作的风险。

    二是要利用信息技术平台，实现信息资源共享，防止骗取贷款。首先，通过共享房管局资源，引进房管局产权网终端，及时查验购房信息，防止利用假合同、假发票骗贷。其次，通过共享央行征信系统，及时查验个人及配偶征信记录，了解征信情况，有效防范信用风险。第三，通过开发集身份证识别和录入功能于一体的身份证速采业务系统，减少人工核对误差，能有效防止利用假身份证骗贷公积金的现象。第四，通过实行全市住房公积金电子档案管理，对贷款档案实行纸质和电子档案管理“双保险”，防范贷款档案管理风险。第五，在贷款发放后，针对逾期情况发送提醒信息，要求其按时归还贷款，以防范逾期风险，等等。

    综上所述，将管理制度和现代科技有机结合，使得管理者、被管理者、管理制度和落实制度的途径无缝对接，是防范住房公积金个人贷款风险的有效途径，应当在实践中不断探索完善。