湘西州地区房地产开发高速增长期的公积金信贷政策及

             风险控制赴新加坡培训班学习考察情况汇报

           湘西州第三期境外学习培训班

湘西州委组织部举办的第三期境外学习培训班在国家外专局、省外侨办等部门的关心和支持下经过14天的学习考察已圆满结束。本次培训班成员共21名，其中女性4名,9月8日从吉首出发，9月21日结业回国。培训班在谭吉慧副部长的带领下，先后拜访了新加坡中央公积金局、新加坡建屋发展局、市区重建局、社会保障部门等相关机构；并在南洋理工大学、新加坡管理大学等高校认真听取了新加坡公积金制度与风险管理、新加坡社会保障政策、新加坡公共政策等10个专题讲座，还与相关专家进行了交流和探讨。通过十几天专心细致的学习考察，我们不仅了解了新加坡公积金的管理理念和方法，更深刻感悟了“新加坡模式”成功的内涵，体察了发达国家前进的惊人步履，也增强了进一步发展我州住房公积金事业的信心和决心。

一、新加坡简介

新加坡位于马来半岛南端，由新加坡岛及附近60多个小岛组成，总面积710平方公里，总人口500万，华族约占74%，其余为马来族、印度族。新加坡共和国是一个集国家、首都、城市、岛屿于一身的国度，曾被英国殖民统治100多年，1959年自治，1965年脱离马来西亚联邦，成为独立的国家。几十年来，新加坡坚持把政治管制与经济自由相结合，把共同理想与多元文化相结合，把一党独大与争取民主相结合，迈开了奋进的步伐，奏响了和谐的乐章，创造了经济腾飞、社会安定的良好局面。其高度发达的社会经济，和谐共处的多元种族，干净整洁的街巷道路，快速便捷的交通状况，遍布全国的绿树鲜花以及普遍优秀的国民素质都给我们留下了深刻的印象。

二、新加坡中央公积金制度发展概况

作为亚洲“四小龙”之一，新加坡曾经在世界最具国际化国家中排名第一，在世界最具竞争力经济体中排名第二体，人均GDP 在亚洲排名第一。是什么强大动力助推新加坡经济飞速发展？把一个贫穷落后、名不见经传的弹丸小岛发展成为一个富裕繁荣、文明民主的发达国家。在学习考察过程中，我们在寻找，我们在思索。除了得天独厚的地理位置、高效廉洁的政府、完善的市场机制和良好的人文环境等因素之外，还有一个重要原因就是社会政治大局稳定。而这难得的稳定来源于全民就业，来源于住有所居、老有所养、病有所医­­，来源于科学、健全、实效的社会保障体制----中央公积金制度，也是国际上在社会保障方面的一个成功典范。

（一）新加坡中央公积金制度起源。新加坡是公积金制度的发源地，最早起源于1955年7月英殖民统治时期，当时，新加坡在英殖民当局统治下,面临着严重的社会问题，失业、住房紧缺、缺乏社会保障、人民生活十分艰难,当局为防止社会动乱,建立中央公积金制度,其最初目的是通过公积金强制储蓄制度，预先筹集个人养老资金以解决雇员退休后或不能继续工作时提供一定的经济保障。1965年8月新加坡独立后,中央公积金制度得到了进一步的发展与完善。1956年初，参加者2多万人，存款仅900万新元；到1992年,参加者已达210万人,占当时全国280万人的75%,存款达300多亿新元。后来，新加坡政府以中央公积金制度为基础，不断拓展公积金制度的领域、种类、范围和发展空间，逐步延伸到住房保障、医疗保障、家庭保障、教育保障等各个方面，并由政府财政投入和民间捐助建立社会救济和社会福利体系，鼓励商业保险公司经营医疗保险、工伤保险等人寿保险业务，形成了覆盖全社会的社会保障网。

（二）中央公积金的管理体制。1953年，新加坡颁布了《中央公积金法令》，对中央公积金的性质、管理机构、公积金会员的责任和义务、公积金的缴交、提取与使用等均做出明确的法律规定。依据该法令，1955年，新加坡政府设立中央公积金管理局，作为公积金制度的管理机构，中央公积金局隶属于劳工部，是一个独立的具有半官方性质的机构。中央公积金局采用现代公司结构——董事会领导下的总经理负责制。董事会为最高管理机构，董事会由董事会主席、总经理和其它10名董事会成员组成。其中董事会主席和总经理由劳工部任命，任期3年，日常工作由总经理负责。董事会成员由政府代表、雇主代表、雇员代表和专家等组成，负责对公积金的各种计划进行审核和监督，确保公积金的合理使用。中央公积金管理局下设内务审计部、会员服务部、信息技术服务部、政策与公司发展部、人事部等部门，在这些部门下还有许多分支机构，主要负责公积金的归集、结算、使用和储存等。

（三）中央公积金的缴交与分配。新加坡政府规定，所有雇员（新加坡公民和永久居民，不包括外来劳务人员）都是公积金局的会员，必须将其工资的一定比例缴交公积金局，同时雇主也必须替雇员缴交占其工资一定比例的公积金，统一存入雇员的帐户，政府对公积金不收税，公积金的所有权属会员个人，对于拒交、滞交公积金者，除补交外，还将受到法律的制裁。雇员和雇主的公积金缴交率，由政府根据经济发展情况加以确定和调整。这个缴交比例在1985年达到最高水平，即雇员和雇主双方分别缴交雇员月收入的25%，2007年7月至今这个比例一直维持在雇员缴交20%，雇主缴交14.5%，最高缴交基数为4500新元。每位公积金会员开设一个公积金帐户与身份证编号绑定，以确保不出现重复。公积金帐户分为3个户头，即普通户头、保健户头和特别户头，雇员和雇主缴交的公积金按比例分别存入3个户头。对于每个会员的公积金存款，政府规定其使用范围是: 一是普通账户，可用于购置政府组屋、支付获准情况下的投资、保险和教育支出以及转拨款项填补父母或配偶的退休户头；二是保健储蓄账户，主要用于支付本人及直系亲属住院医疗费用；三是特别账户，只限于养老和特殊情况下的应急支出，一般在退休前不能动用。会员年满55岁时，普通账户和特别账户向退休账户转换，此时的个人账户就由两个账户组成，即退休账户和保健储蓄账户。会员除保留一笔最低存款留在退休账户以备晚年之用外，其余存款可全部提出。会员如果终身残废或永久离开新加坡，可以提前提取公积金存款。如果会员在规定年龄前不幸去世，那么他的公积金存款可移交指定受益人继承。

（四）中央公积金的投资管理。严格规范、富有成效的基金管理是新加坡公积金制度成功运行的重要保障。根据中央公积金法的规定，会员缴交的公积金年利率最低2.5％。长期以来，中央公积金的实际利率不仅远超过法定标准，且远高于银行定期存款利率和通货膨胀率。目前，除公积金普通账户的基准利率是2.5％之外，公积金的保健账户、特别账户的利率都在2008年4％的基础上提高到5％。在这种高息政策的背后，是新加坡政府在中央公积金投资运营与管理方面采取的特殊策略：管理与投资分离。中央公积金局将归集的公积金除用于支付公积金费用开支和利息外，其结存款项大部分用于购买指定的政府债券进行投资，由政府担保给予高于法定利率2.5%的回报，以确保公积金的保值增值。

（五）中央公积金的风险管理。为确保中央公积金的安全，新加坡政府对中央公积金的投资予以严格的限制，以防范投资风险。一是在中央公积金投资与资本市场之间设置防火墙。政府不允许中央公积金局直接动用公积金进行投资，中央公积金局只能将公积金存入银行或购买政府专门为公积金局发行的政府债券。对于采取上述发行政府特别债券的方式所筹集的资金，通过财政预算调拨给政府设立的国有投资公司，如新加坡政府投资公司(GIC)，由这类国有投资公司将所筹集的资金进行投资运营，其中包括在资本市场上进行风险投资，由政府承担投资风险，当然政府也可以获得较高的风险投资收益。在这种投资模式的基础上，政府能够给公积金较高的投资回报。这种投资方式实际上是在中央公积金与资本市场之间设置了一道防火墙，使中央公积金既规避了直接进行投资的风险，又能获得较高的、稳定可靠的间接投资收益。二是对公积金会员个人动用公积金进行投资予必要的限制和风险防范。在许多公积金会员的要求下，政府逐步允许公积金会员动用个人公积金账户的一小部分资金限额进行投资，中央公积金局对于会员动用公积金进行投资的范围做出规定。对于投资风险较大的品种，中央公积金局也做出必要的限制，如规定会员购买股票、公司债券等不得超过可用于投资资金的30％；为了防止会员滥用公积金账户结余资金，政府规定会员在依据中央公积金投资计划进行投资后的公积金余额的99％都必须用于购买政府债券，以确保公积金账户结余资金的安全。此外，为了监测中央公积金投资计划实施过程中的投资风险，新加坡中央公积金局委托专业公司对中央公积金投资计划之下的投资品种的业绩与风险进行评估。使广大公积金会员能够了解中央公积金投资计划下由各基金管理公司提供的投资品种的风险程度，从而可以主动地调整投资结构和尽可能控制投资风险。

（六）实施中央公积金制度的战略意义。中央公积金不仅成为广大居民可靠的社会保障，而且成为推进经济发展的一大动力和政府调控经济的有效手段。第一，为政府投资提供了保障。公积金存款用来投资于政府的债券、股票，政府用它兴建工厂，建设基础设施，促进了就业，带动了经济增长。金融危机爆发后，政府通过调整公积金中的雇主缴交率，降低生产成本，提高产品竞争能力，帮助了经济的复苏。第二，促进社会稳定。新加坡政府于1960年成立建屋发展局，统一承建政府组屋，按低于私人房地产公司30－50％的价格出售给民众。1968年，新加坡通过修改《中央公积金法》，允许公积金会员使用公积金购买住房，同时，政府建屋局也修改购房计划，允许使用个人的公积金账户资金缴付20％的购房首付款，并可以在2 0年内使用公积金分期支付贷款。与这项新政策相配套，新加坡政府开始大规模兴建由政府统一规划和组织建设的政府组屋，并通过控制建房成本以降低价格，使其基本上实现了“居者有其屋”。目前，全国93％的人口居住在政府组屋，其中87％拥有自己的房产权，全国人均居住面积达到26平方米。

三、本次学习所呈现的特点

此次培训得到了培训方的高度评价，被认为是目前该中心接待的综合素质最高，组织性强，纪律严明，学习最认真，效果最好的中国专业培训组。经过认真总结，我们认为此次学习，培训组主要有以下几个特点。

（一）组织精心，准备充分。此次培训，州委组织部高度重视，首先根据培训性质，对参训队员进行了认真筛选。此次参训人员分别为州住房公积金管理委员会委员和住房公积金管理部门的专业技术人员，且均为中共党员，可以说是党性强、业务精。其次，确定人员后，州委组织部进行了专门的培训，将目的国的国情、社情、习俗，尤其是相关法律法规、礼仪等进行了详细介绍，要求各参训人员熟悉并遵守。专门印制了赴新加坡业务培训手册，将参训人员的基本情况、业务培训行程、赴新加坡出国流程及主要事项、拟定的研究课题及课题组成员情况，甚至交通、卫生、通讯等日常生活必备常识均编入其中，人手一册。第三，州委组织部将参训人员组成了培训组，由副部长谭吉慧担任领队，州住房公积金管理中心主任李炎担任副领队，并明确了具体培训组联络人员。其中，培训组根据专业结构分成了3个小组，每个小组确定了召集人，负责参训小组的日常管理，以及与培训组之间的联络。

（二）纪律严明，展示了中国公积金人的良好形象。我们培训组全体参训人员虽然来自与“老、少、边、穷、西”都沾上了边的湘西土家族苗族自治州，其中绝大部分同志还是第一次走出国门，但都有一个共同的心理特点，就是绝不能给祖国抹黑。为此，培训组首先制定了严明的纪律，其中包括外事纪律、学习纪律、考勤纪律、生活纪律等。全体参训人员，无论职务高低，年纪大小一律无条件遵守，做到了共同进退，进退有序。在学习新加坡先进经验的同时，培训组全体参训人员用自己的文明举止，在异域他乡彰显了泱泱中华文明的重礼仪、讲秩序的优秀美德，展示了中国住房公积金人的良好形象，得到了当地群众的高度赞誉。

（三）学习认真，效果良好。各参训人员之间，各小组之间在参训期间定期进行座谈。整个培训结束后，培训组还进行了全组座谈，交流参训情况及心得体会。为做到针对性参训，在赴新加坡前，培训组下辖的三个小组分别根据各自实际，进行了调研，拟定了各自的研究课题。在学习过程中，各参训人员都是带着问题听课，带着问题参访。所以，课堂上，参训人员与授课教师的互动非常活跃、交流很深入，问的问题很专业，这让教师产生了强烈的兴趣，并对参训人员刮目相看；在参访时，参训人员们认真聆听工作人员的讲解，用心牢记自己的所见、所闻、所感。谦虚的态度、专注的听讲，不仅使参训人员学到了大量富有价值的知识，也展现了自己良好的品质。尤其是，在整个参训过程中，参训人员与授课教师之间，自己相互之间，各小组之间都根据所学内容进行了座谈、交流，进行了探讨、分享学习体会，尤其是参训结束后，整个培训组用整整一天时间进行了学习回顾，交流学习体会，巩固了参训效果。

四、本次学习考察的主要启示

静听在南大雅致的教室里，徜徉在狮城整洁的街道上，凝望着东海岸的浩瀚碧波，我们在学习中思索、在考察中比较、在比较中励志，探询新加坡成功的经验，思索湘西住房公积金的发展方向。经过短短四十多年的发展，新加坡在经济社会发展上确实取得了骄人业绩，可圈可点的东西很多。从新加坡经济社会发展成功实践可以看出，自然资源是否丰富并不是影响经济发展的关键因素，完善的社会保障体系和稳定的社会政治大局稳定才是事关经济发展全局的关键问题。

相对于新加坡的公积金，我州住房公积金事业虽然近几年发展迅速，对促进当地房地产市场普通商品住房的消费，发挥住房公积金住房保障作用起到了一定的推动作用，但有着明显的局限。其具体表现为起步迟，规模小，覆盖面小，资金使用面相对较窄且缺乏灵活性，还无法充分发挥其保障住房、平抑房价等积极作用。与州委、州政府提出的转变发展方式，实现跨越式发展的要求还有一定差距。因此，通过此次培训，我们应该：

（一）树立未雨绸缪的危机意识，以进取精神抢抓发展机遇。“居安思危，戒奢以俭”，忧患意识、危机理念是新加坡之魂。我们要清醒的认识到，我州住房公积金事业发展与发达地区相比还有很大差距，资金存量、规模效应等发达地区所具备的诸多优势是我们无法比拟的。而且，我们同样肩负着改善广大人民群众居住环境、提供住房保障的神圣使命。尤其是近年来，我国地区间、行业间、城乡间的发展差距越来越大，贫富分化加剧。这种情况在住房公积金的缴交上得到了印证，即效益好的单位希望提高缴交比例，而更多效益差的单位连基本的制度还尚未建立。在住房公积金贷款方面亦出现了类似的连锁反应，条件好的卖掉小房子，申请贷款买大房子，尚未建立住房公积金制度的单位则只能对着房子望洋兴叹。同时，商业银行凭借其雄厚的实力，完善的营销网络，开始加大对住房贷款的投放力度。今年，州建设银行还牵手吉首地区家装行业推出了装修贷款，与州住房公积金管理中心推出的大（装）修贷款业务争夺住房家装贷款市场，且来势咄咄逼人。面对诸种挑战，住房公积金人必须在实际工作中增强危机意识，未雨绸缪，做到规划先人一步、实施快人一拍、决策高人一筹，切实把思想统一到加快发展、创新发展、增强实力上来，为我州经济社会实现追赶型、跨越式发展发挥积极作用。

（二）坚持从实际出发,促进我州住房公积金事业的科学发展。经济持续高速增长与通货膨胀率长期被控制在较低水平，是新加坡中央公积金制度能够正常运转的前提条件。新加坡作为国际金融中心之一，资本市场十分发达和成熟，专业理财水平很高，尽管处于这样一种很有利的经济环境之中，新加坡政府在中央公积金投资方面依然相当谨慎，在确保公积金安全的前提下，实现公积金的保值和增值。我州住房公积金事业正处于飞速发展的起步阶段，其发展瓶颈不断凸显，不安全因素日益增多。州住房公积金管理部门在制定相关政策时，要充分考虑到我州的州情和住房公积金发展现状、趋势等实际情况。尽量要做到政策既贴近人民群众的生活实际，又具有一定的前瞻性。在具体的操作中，要切实把住房公积金的保值放在第一位，增值摆在第二位，更要充分体现出住房公积金的为民本质，确保住房公积金的价值稳中有升，充分发挥住房公积金的住房保障功能。

（三）秉承统筹协调发展的理念，积极探寻住房公积金多元化发展的方向。新加坡在中央公积金中设立普通账户，主要用于会员购买住房，制定购买组屋计划，这一政策是与政府推行的组屋建设计划相配套，有效地解决了绝大多数新加坡人民的住房问题。我州住房公积金应从全州社会经济发展的大局和战略的高度出发，积极谋划。

首先，在政府的层面上，要充分把握我州的民族区域自治优势，制定有利于住房公积金科学发展的地方性法规，为其营造良好的外部环境。要把建立住房公积金制度的重点放在保障低收入人群的合法权益方面。必须通过立法的方式强制要求非公企业老板为自己员工建立住房公积金制度。对没有履行此义务的非公企业老板，给予强硬且严厉的处罚。要将住房公积金制度的建立作为城镇个体工商户办理营业执照、进行税务登记的前置条件。对建立住房公积金制度的非公企业、城镇个体工商户在税、费等方面给予优惠。这样，从地方立法的层次，确立住房公积金的强势地位，营造全社会重视住房公积金、支持住房公积金的良好氛围。

要积极向中央、省里争取优惠政策，为住房公积金的科学发展提供多元支持。为了加快诸如我州在内的“老少边穷西”地区的发展，缩小与东部发达地区的差距，国家和省里均出台了一系列扶持政策。尤其是国家实施的西部大开发和中部崛起的战略，在政策、资金、物质等方面对这些地区均给于了重点照顾。我们要抓住这一历史性机遇，从完善社会保障体系的角度，争取国家和省里对我州住房公积金事业给于重要扶持。例如可以通过转移支付或者民族帮扶资金，帮助我州城镇特困群众建立住房公积金制度，并从住房公积金增值收益中拿出资金以贷款贴息的形式，支持这些群众购房，实现居者有其屋的理想。

其次，从住房公积金管理的层面上，要扩大住房公积金的缴交面，逐步实现住房公积金的全覆盖，将城镇职工和居民全部纳入，充分发挥住房公积金的住房保障作用。同时，要扩大住房公积金的职能，扩宽住房公积金的使用范围。目前，住房公积金除去正常的业务外，适时开展了因特殊困难（重大疾病、灾害）提取住房公积金业务，经过充分的风险评估等准备，我州住房公积金还计划出台优惠政策，支持刚就业的大学生和引进的高素质人才解决住房困难。可以借鉴新加坡的组屋制度，把政府主导的城镇居民保障型住房建设开发与投入新机制和住房公积金制度有机紧密结合起来。新加坡通过住房公积金修建的组屋有90万间，为80%的新加坡公民提供了住房，协助90%的住户购买了属于自己的屋子。因此，新加坡是全世界唯一一个几乎达到100%拥屋率的国家。我州通过整合相关资源，扩大住房公积金的职能，探索出一条有利于湘西自治州社会经济科学发展，和谐稳定的新的住房保障体系。这个体系既能较好地解决目前广大人民群众高度关注的住房保障问题，又能有效抑制房价的畸形增长，从根本上解决广大居民的住房问题，进而促进房地产市场，尤其是普通商品住房市场的科学、健康发展。

第三是 要积极拓展住房公积金的使用面。目前，除了房贷外，住房公积金的使用仅局限于定期存款和购买国债。这在资本投资范围越来越广，对社会经济的影响越来越广泛的今天，已经显现出了局限性。所以，扩宽住房公积金的使用渠道，有效解决住房公积金资金沉淀问题已经成为社会关注的焦点，住房公积金管理部门必须面对的严峻现实问题。所以，在保障住房公积金安全和保值的基础上，我州可以模仿新加坡公积金的理财方式，通过以政府担保风险，委托业绩优良的国有投资公司进行投资，实现有风险防火墙的增值收益。同时，也可允许住房公积金缴存户提取一定比例的住房公积金用于投资增值，促成住房公积金使用的多元化，实现住房公积金缴存户、住房公积金管理部门和国家的多赢局面。

经济增长方式的转变首先必须是理念的转变，然后进行科学的抉择，调整出优质的结构，才能实现真正意义上的跨越式发展。

（四）精细化服务内涵，以“执行力”促进竞争力的提升。“三分策略，七分执行”。新加坡人民行动党之所以执政40多年仍保持旺盛生机，就在于他们能始终联系群众、服务人民、高效执行。在新加坡，每一棵树都有档案，都有人定期护理和检查，其管理以细分到操作人员的实施步骤，这一点很值得我们借鉴。我州住房公积金管理、服务也应向规范化、精细化、科学化方向迈进，切实把做精、做细、做好的管理服务理念落实在住房公积金管理工作的各个环节，贯穿于业务办理的全过程。

在执行上级出台的相关政策时，要多余上级和各部门之间保持友好合作关系。在执行政策时不打折扣，不耍花招。

（五）加强住房公积金文化建设，打造特色核心价值观体系。文化是一个单位乃至一个国家的灵魂，深厚的文化底蕴孕育出其特色的核心价值观，最后影响到一个单位或者是国家评判是非的统一标准和共同的行动指南。

打造特色文化单位，要通过推进建设学习型机关的工作，充分挖掘单位的文化内涵，然后外延的具体的措施中去。州住房公积金管理中心将自己的工作宗旨定位于“政府放心，人民满意”。这个宗旨的核心价值观就是8个字：安全、优质、高效、为民。其中安全指的是科学、全面的风险防范；优质和高效指的是过硬的专业技能、优秀的服务水平、高效的办事效果；为民指的是，要立足于实际情况，量体裁衣，突出特色，实实在在解决群众的实际问题。

近几年来，州住房公积金管理部门一直高度重视文明创建工作，把党建、学习科学发展观、廉政、效能、民族文化等等工作进行了有机结合。目前，文明创建工作已渗透到了住房公积金管理部门的血液中、骨髓里，成为激励每位员工开展工作的源动力。下一步，我们要进一步借鉴新加坡的成功模式，紧扣服务宗旨，在自己独有的核心价值观的指导下，积极开展创先争优活动，单位效能建设，以及文明创建工作等，着力将单位建设成为职工之家、群众之家，奋进之家、和谐之家。

总之，我们要借助这次考察，把学到的宝贵经验转化为实践，进一步解放思想，开拓思路，真正使之在住房公积金发展战略决策上充分体现出来，以昂扬的斗志、有力的措施、优良的作风，开拓进取，奋力拼搏，努力实现我州住房公积金事业又好又快发展。